Ondernemers verzekeren hun bedrijfspand, hun apparatuur, hun aansprakelijkheid. Maar hun belangrijkste inkomstenbron – zichzelf – laten ze vaak onbeschermd. Het is een vreemde paradox: je verzekert je laptop van duizend euro, maar niet je vermogen om jaarlijks tienduizenden euro's te verdienen.
De verklaring is simpel: risico's op spullen zijn tastbaar en voorspelbaar. Een inbraak kan gebeuren, een brand ook. Maar het risico op langdurige uitval door ziekte voelt abstract en ver weg. Tot het gebeurt.
Het echte ondernemersrisico: stilstand
Wanneer een ondernemer langdurig uitvalt, ontstaat er een financiële spagaat. Aan de ene kant stopt het inkomen vrijwel direct. Opdrachten worden geannuleerd, klanten zoeken alternatieven, en nieuwe acquisitie valt stil. Aan de andere kant blijven de kosten gewoon doorlopen.
Denk aan vaste bedrijfslasten: kantoorhuur, software-abonnementen, verzekeringen, accountantskosten, belastingvoorschotten. Bij een eenmanszaak kunnen deze kosten al snel vijfhonderd tot duizend euro per maand bedragen. Daarnaast zijn er de persoonlijke verplichtingen: hypotheek, zorgverzekering, boodschappen, studiekosten kinderen.
Een ondernemer die netto drieduizend euro per maand verdiende, heeft bij volledige uitval al gauw vierduizend euro per maand tekort. Na zes maanden kan de teller richting vierentwintigduizend euro lopen. En dat is nog zonder rekening te houden met het verlies aan netwerk, marktpositie en reputatie.
Waarom veel zzp'ers verkeerd verzekerd zijn
Er zijn drie klassieke fouten die ondernemers maken bij het afdekken van hun arbeidsongeschiktheidsrisico.
Te laat regelen Veel ondernemers stellen het moment uit. In de opstartfase ligt de focus op acquisitie en productie, niet op verzekeringen. Later volgt de valkuil van "eerst nog even dat grote project afronden." Intussen verstrijken maanden of jaren zonder adequate dekking.
Te laag verzekerd Een tweede veelgemaakte fout is het onderschatten van het benodigde verzekerde bedrag. Ondernemers rekenen vaak alleen met hun netto-inkomen, zonder doorlopende bedrijfskosten mee te nemen. Het resultaat: een uitkering die de facturen niet dekt.
Medische geschiedenis verkeerd aanpakken De derde fout is het meest riskant. Sommige ondernemers verzwijgen bewust gezondheidsproblemen uit het verleden, in de hoop geaccepteerd te worden. Anderen gaan ervan uit dat een eerdere burn-out of chronische aandoening verzekeren automatisch onmogelijk maakt, en doen daarom helemaal geen poging.
Medische voorgeschiedenis: waarom dit vaak misgaat
Standaard verzekeraars hanteren strakke acceptatiecriteria. Een eerdere burn-out, rugklachten, of een chronische aandoening leidt vaak tot directe afwijzing. Dit heeft een logische reden: verzekeraars rekenen op statistische gemiddelden, en afwijkingen van dat gemiddelde verhogen het risico.
Het probleem is dat veel ondernemers hierdoor concluderen dat verzekeren voor hen onmogelijk is. Ze geven op zonder alternatieven te onderzoeken. Of erger: ze verzwijgen relevante medische informatie bij de aanvraag.
Dat laatste is geen oplossing, maar een tijdbom. Bij een claim controleert de verzekeraar alsnog je medische geschiedenis. Blijkt dat je informatie hebt achtergehouden, dan wordt de uitkering geweigerd. Je hebt jarenlang premie betaald en staat uiteindelijk met lege handen.
Wat veel ondernemers niet weten, is dat er gespecialiseerde adviseurs en verzekeraars bestaan die zich richten op complexere situaties. Een AOV met medische voorgeschiedenis is vaak wel degelijk mogelijk, zij het onder aangepaste voorwaarden.
Welke opties ondernemers wél hebben
Ook bij een medische voorgeschiedenis zijn er oplossingen, maar ze vereisen maatwerk en realistische verwachtingen.
Acceptatie met uitsluiting De verzekeraar sluit specifieke aandoeningen uit van dekking. Heb je in het verleden rugklachten gehad, dan dekt de verzekering uitval door rugproblemen niet, maar wel uitval door andere oorzaken. Dit geeft een beperkte, maar reële bescherming.
Premie-opslag Bij een verhoogd risico kan de verzekeraar een hogere premie vragen. De dekking blijft volledig, maar de kosten liggen hoger. Dit is een optie bij goed herstelde aandoeningen of bij relatief geringe risicoverhoging.
Beperkte dekking Een andere mogelijkheid is het verlagen van het verzekerde bedrag of het verkorten van de uitkeringsperiode. In plaats van een volledige dekking tot de AOW-leeftijd, verzeker je bijvoorbeeld alleen de eerste vijf jaar van uitval.
Alternatieve verzekeraars Niet alle verzekeraars hanteren dezelfde criteria. Sommige spelers zijn gespecialiseerd in het verzekeren van ondernemers met een complexere achtergrond. Ze hebben meer ruimte om af te wijken van standaardprotocollen en individuele afwegingen te maken.
Bewustwording is de eerste stap
Het doel van dit artikel is niet om angst te zaaien, maar om realisme te brengen. Ondernemers zijn uitstekend in het inschatten van zakelijke risico's – marktveranderingen, concurrentie, cashflowproblemen. Maar het persoonlijke risico blijft onderbelicht.
De kern is simpel: je bent als ondernemer je eigen belangrijkste asset. Uitval heeft directe en verstrekkende financiële gevolgen. Toch behandelen veel ZZP'ers hun eigen arbeidsvermogen alsof het een onuitputtelijke hulpbron is.
Dat betekent niet dat iedereen direct een dure arbeidsongeschiktheidsverzekering moet afsluiten. Wel dat het bewust overweegt. Wat gebeurt er met je bedrijf en je gezin als je zes maanden niet kunt werken? Welke buffer heb je opgebouwd? En zijn er mogelijkheden om die buffer aan te vullen met een verzekering of collectieve regeling?
Voor ondernemers met een medische voorgeschiedenis is die afweging complexer, maar niet onmogelijk. Informatie en specialistische advisering zijn beschikbaar. Meer achtergrondinformatie over deze mogelijkheden is te vinden bij AOVKompas.
De conclusie is helder: onderschat je risico niet. En als je denkt dat verzekeren voor jou niet mogelijk is, onderzoek dan eerst grondig of dat werkelijk zo is.
